Ein negativer Schufa-Score erschwert die Baufinanzierung. Gut informiert haben Sie aber die Chance, einen Hauskredit trotz Schufa-Eintrag zu bekommen. Wie das geht, erfahren Sie hier.

Sie haben eine negative Kredithistorie und fragen sich, ob Sie einen Hauskredit trotz Schufa-Eintrag bekommen können? Wir erklären Ihnen die Einzelheiten und verraten, was Sie tun können, wenn Ihre Bank in Wilnsdorf, Attendorn oder Plettenberg die Baufinanzierung ablehnt.

Schufa ist wohl jedem ein Begriff. Die Schufa Holding AG (Schutzgemeinschaft für allgemeine Kreditsicherung) ist eine Wirtschaftsauskunftei, die kreditrelevante Daten über Privatleute und Unternehmen sammelt. Die Schufa-Auskunft liefert Informationen über die Bonität (Kreditwürdigkeit) von Verbrauchern.

Jedes Mal, wenn Sie eine Rechnung nicht bezahlen oder eine Ratenzahlung versäumen, droht eine negative Eintragung in der Schufa: Ihr Score sinkt und damit auch Ihre theoretische Zahlungsfähigkeit. Wollen Sie einen Hausbau oder Hauskauf finanzieren, erfährt auch Ihre Bank von einem negativen Schufa-Score. Damit haben Sie zwar geringere Chancen auf ein Darlehen, ein Hauskredit trotz negativem Schufa-Eintrag ist aber trotzdem möglich.

Was hat die Schufa mit einem Hauskredit zu tun?

Baukredite gehören zu den größten Darlehen, die Privatleute in Wilnsdorf, Attendorn oder Plettenberg in ihrem Leben aufnehmen. Kein Wunder, dass Ihre Bank ganz genau wissen möchte, wie gut ihre Chancen stehen, dass Sie das Geld pünktlich Monat für Monat zurückzahlen. Vor allem dann, wenn Sie einen Hauskredit trotz Schufa-Eintrag beantragen wollen.

Ihr Schufa-Score kann also maßgeblich die Entscheidung eines Kreditgebers beeinflussen, ob er Ihnen einen Baukredit gewährt, ob er ihn Ihnen nur zu schlechteren Konditionen gibt, um das Ausfallrisiko zu kompensieren – oder ob er Ihnen keinen anbietet.

Allerdings ist die Schufa-Auskunft nicht die einzige Basis für die Kreditzusage oder -absage. Auch Ihr Einkommen, Ihre Vermögensverhältnisse, die Höhe des Kredits und die Laufzeit beeinflussen die Entscheidung Ihrer Bank. Je nach Fall kann es also dazu kommen, dass Sie trotz gutem Schufa-Score keinen Baukredit bekommen oder Sie trotz (eher unbedeutender) negativer Schufa-Einträge eine Zusage erhalten.

Wie bekomme ich einen Hauskredit trotz negativem Schufa-Eintrag?

Es ist durchaus möglich, trotz negativem Schufa-Score eine Baufinanzierung zu bekommen. Die Kreditgeber haben in der Vergangenheit schon häufig die Erfahrung gemacht, dass die Einträge nicht immer zu Recht ein schlechtes Licht auf den Antragsteller werfen.

Neben Bagatelleinträgen aufgrund versehentlich übersehener Rechnungen passiert es Eltern auch schon mal, dass der Nachwuchs auf ihren Namen einen Handyvertrag abschließt oder unbemerkt online etwas auf Rechnung ordert. Tauchen die Unterlagen dann irgendwann auf, wurde vielleicht die Negativauskunft aufgrund mehrfacher Mahnungen schon an die Schufa übermittelt. Ihr Score ist unbemerkt gesunken.

Baufinanzierung trotz Schufa-Eintrag: Daten unbedingt prüfen

Ein Check der eigenen Schufa-Daten ist daher unbedingt sinnvoll. Und zwar bevor der Kreditantrag gestellt wird. Oft können die Einträge korrigiert werden. Ist das nicht mehr möglich, wenden Sie sich am besten an Ihre Bankberaterin oder Ihren Bankberater und suchen das Gespräch. Die Bewertung Ihrer gesamten wirtschaftlichen Situation wiegt meistens mehr als ein negativer Schufa-Score.

Hauskredit trotz Schufa: Bürgschaft oder Eigenkapital

Einen Hauskredit trotz negativem Schufa-Eintrag können Sie auch über eine Bürgschaft bekommen. Ist Ihre Bonität tatsächlich nicht gut, kann ein Dritter als Bürge einspringen und so das Risiko der Bank reduzieren. Häufig übernehmen Familienmitglieder wie Eltern oder Großeltern diese Rolle, um ihrem Nachwuchs bei der Finanzierung seines Traumhauses zu unterstützen. Manchmal reicht es auch schon, wenn der Ehepartner den Kreditvertrag mitunterschreibt.

Voraussetzungen für einen Hauskredit trotz Schufa-Eintrag

Genügend Eigenkapital kann das Blatt für die Bank in Wilnsdorf, Attendorn oder Plettenberg schnell wenden. Weitere Voraussetzungen für einen Hauskredit trotz Schufa-Eintrag sind:

• Wohnsitz in Deutschland
• Deutsches Bankkonto
• ausreichendes, regelmäßiges Einkommen
• weitere Sicherheiten (andere Immobilien, Autos etc.)

Zusätzlich müssen Sie damit rechnen, dass die Bank ihr größeres Risiko durch höhere Zinsen und geringere Laufzeiten ausgleichen möchte. Hier lohnt sich in jedem Fall ein Vergleich mehrerer Kreditgeber. Haben Sie kein Eigenkapital, aber einen negativen Schufa-Eintrag, dann sieht es leider schlecht aus mit Ihrer Baufinanzierung.

Was tun nach einer Kreditabsage wegen Schufa-Eintrag?

Liegt eine Privatinsolvenz vor oder sind Sie mit einer Reihe von Zahlungen im Verzug, wird Sie eine Kreditabsage vermutlich nicht überraschen. Allerdings kommt es auch immer wieder zu Absagen aufgrund negativer Schufa-Einträge, mit denen die Antragsteller nicht gerechnet haben.

Häufig handelt es sich um veraltete und manchmal auch unrechtmäßige Einträge, die zum negativen Schufa-Score geführt haben. Um zu verhindern, dass Bagatelleinträge Ihren Hauskredit platzen lassen, können Sie selbst aktiv werden. Fordern Sie eine Auskunft bei der Schufa an und überprüfen Sie die Einträge selbst. Oft können Missverständnisse relativ einfach aus dem Weg geräumt und fehlerhafte Daten gelöscht werden.

Kostenlose Schufa-Auskunft anfordern

Einen Antrag auf Auskunft können Sie bei der Schufa online stellen. Dazu brauchen Sie die Kopie eines Ausweisdokuments (zum Beispiel Personalausweis) als Datei.

Achtung: Einmal pro Jahr haben Sie das Recht auf eine kostenlose Selbstauskunft. Dieser Service verbirgt sich hinter der Bezeichnung „Datenkopie (nach Art. 15 DS-GVO)“. Stellen Sie sicher, dass Sie diese Variante auswählen, alle anderen Auskünfte sind nämlich kostenpflichtig.

Haben Sie den Kreditantrag bei Ihrer Hausbank gestellt, ist ein persönliches Gespräch natürlich sinnvoll. Vielleicht war der negative Schufa-Score auch gar nicht der einzige Grund für die Kreditabsage. Letztlich liegt die Entscheidung über Ihre Kreditwürdigkeit immer auch im Ermessen der Bank, Schufa-Score hin oder her.

Gibt es Banken im Siegerland, Sauerland oder Märkischen Kreis, die Hauskredite ohne Schufa vergeben?

Auf der Suche nach „Kredit ohne Schufa“ oder nach sogenannten „schufa-freien Krediten“ finden Sie im Netz durchaus eine Reihe von Treffern. Die Anbieter vermitteln oft Kredite bei Banken im Ausland (Schweiz, Österreich, Frankreich oder den Niederlanden), da deutsche Banken gesetzlich verpflichtet sind, eine Bonitätsprüfung durchzuführen.

Vorsicht bei Anbietern von Hauskrediten trotz Schufa-Eintrags – darunter sind auch viele schwarze Schafe. Daran erkennen Sie sie:

• Kostenpflichtige Kontaktaufnahme über teure Hotlines.
• Schon der Vergleich der Kosten und die Vermittlung eines Kreditangebots sind kostenpflichtig.
• Kostenpflichtiger Versand der Kreditunterlagen (oft per Nachnahme).
• Angebot einer kostenpflichtigen Insolvenzberatung (oft, ohne dazu berechtigt oder qualifiziert zu sein).

Aber auch seriöse Anbieter in Wilnsdorf, Attendorn oder Plettenberg werden versuchen, Ihre fehlende Bonität durch höhere Zinsen, kurze Kreditlaufzeiten und Bearbeitungsgebühren auszugleichen. Machen Sie sich klar, dass es eher unwahrscheinlich ist, einen wirklich günstigen „schufa-freien“ Kredit zu bekommen.

Bevor Sie Ihr Leben lang einen überteuerten Kredit abbezahlen, ist vielleicht eher ein Privatkredit eine Alternative. Vielleicht würden Ihre Eltern oder Großeltern Sie unterstützen und nicht nur als Bürge einspringen, sondern Ihnen das Geld für Ihren Hausbau leihen. Zugegeben, die meisten Hauskäufer werden nicht das Glück haben, dass diese Variante für sie infrage kommt.

Ist eine Anschlussfinanzierung mit negativem Schufa-Score möglich?

Auch bei einer Anschlussfinanzierung kann ein negativer Schufa-Eintrag zu einem Problem werden. Auch hier hilft oft das persönliche Gespräch. Sie haben bisher alle Raten Ihres auslaufenden Kredits pünktlich gezahlt? Prima, dann ist das ein gutes Argument für Ihre Bankberaterin oder Ihren Bankberater, Ihnen dennoch einen Anschlusskredit anzubieten.

Da die Immobilienpreise in den vergangenen Jahren massiv gestiegen sind, ist es außerdem wahrscheinlich, dass Ihre Immobilie mehr wert ist als beim Kauf. Wenn eine neue Bewertung zu diesem Ergebnis kommt, können Sie der Bank so eine höhere Sicherheit bieten. Außerdem ist es wichtig, schon vor dem Auslaufen des Kredits den eigenen Schufa-Score zu checken. So können Sie sich besser vorbereiten und fehlerhafte Einträge rechtzeitig löschen lassen.

Wichtig ist in jedem Fall, sich rechtzeitig um die Anschlussfinanzierung zu kümmern.

Wie verbessere ich meinen Score, um einen Kredit mit Schufa zu bekommen?

Ganz gleich, ob es um einen ersten Hauskredit oder eine Anschlussfinanzierung geht: Es ist wichtig zu wissen, welche Daten die Schufa über Sie gespeichert hat. Als Verbraucher haben Sie wie gesagt das Recht, einmal jährlich eine kostenlose Schufa-Auskunft zu bekommen (nach § 15 DSGVO).

Stellen Sie dabei fest, dass dort Daten gespeichert sind, die nicht stimmen oder veraltet sind, können Sie eine Löschung oder Korrektur beantragen. Das geht in der Regel sehr schnell. So kommt es gar nicht erst dazu, dass eine Bank Ihnen eine schlechte Bonität bescheinigt. Und sollte ein negativer Eintrag doch richtig sein, sind Sie besser vorbereitet und fallen im Gespräch mit Ihrer Bankberaterin oder Ihrem Bankberater nicht aus allen Wolken.

Was bedeuten Schufa-Eintrag und Schufa-Score?

Die Schufa speichert Daten von 80 Prozent der Bevölkerung. Bei jedem neuen Handyvertrag oder einem Ratenkauf kommen neue Einträge hinzu. Solange Sie pünktlich zahlen, sind diese aber positiv. Ein negativer Eintrag entsteht erst, wenn Sie nach mehrfacher Mahnung Ihre Schulden nicht begleichen.

Wenn Sie einen Kredit abschließen wollen, wird der Kreditgeber in Wilnsdorf, Attendorn oder Plettenberg sich bei der Schufa nach Ihrer Bonität, also Ihrer Zahlungsfähigkeit, erkundigen. Sie gibt Auskunft darüber, wie hoch das Risiko ist, Ihnen einen Kredit zu gewähren oder mit Ihnen in eine andere geschäftliche Beziehung zu treten. Ihre Kreditwürdigkeit wird im sogenannten Schufa-Score dargestellt. Je höher der Score ist, desto besser wird Ihre Kreditwürdigkeit eingeschätzt. Ein negativer Score wiederum geht mit einem höheren Ausfallrisiko einher. Wer einen Hauskredit trotz Schufa-Eintrag abschließen will, muss deshalb häufig Aufschläge zahlen, um dieses Risiko auszugleichen.

Aber die Sicherheit der Banken ist nur die eine Seite der Medaille. Denn die oft so gefürchtete Schufa-Auskunft soll auch Sie als Verbraucher schützen. Und zwar vor einer zu hohen monatlichen Belastung, die Sie in die Schuldenfalle treiben könnte. Das ist auch der Grund, warum die Banken nach dem deutschen Kreditwesengesetz verpflichtet sind, vor der Zusage eines Baukredits eine Bonitätsprüfung zu machen. Dies geschieht in der Regel über eine Schufa-Auskunft.

Welche Daten speichert die Schufa?

Die Schufa speichert diverse Vertragsdaten. Dem haben Sie beim Abschluss dieser Verträge zugestimmt (Schufa-Klausel). Dazu gehören zum Beispiel:

• Abschluss eines Mobilfunkvertrags
• Abschluss eines Kreditvertrags
• ein Kaufvertrag bei einem Onlinehändler
• die Eröffnung eines Girokontos
• Bürgschaften
• oder ein Leasingvertrag

Ihre Vertragspartner (Banken, Mobilfunkanbieter, Kaufhäuser etc.) arbeiten mit der Schufa zusammen und geben die Daten an sie weiter. Das ist in den meisten Fällen auch kein Problem für Sie. Denn wenn Sie Ihren Dispo nicht überziehen, Ihre Amazon-Rechnungen bezahlen und die Kreditraten für Ihr Auto pünktlich begleichen, hat die Schufa zwar Daten über Sie gespeichert, aber keine, die sich für Sie negativ auswirken. Das geschieht nur dann, wenn Sie Ihren vertraglichen Verpflichtungen nicht nachkommen.

Ein dickes Minus auf dem Konto, nicht beglichene Rechnungen, Mahnverfahren, von der Bank gekündigte Kredite oder gar ein Vollstreckungsbescheid führen zu negativen Schufa-Einträgen und verschlechtern Ihren individuellen Score und damit auch die Chancen auf einen Hauskredit.

Für eine Immobilienfinanzierung können sich aber auch nicht negative Schufa-Einträge ungünstig auswirken. Das ist dann der Fall, wenn Sie schon eine ganze Reihe laufender Kredite haben und Ihre Bank befürchtet, dass ein zusätzlicher Baukredit eine zu große Belastung darstellt.

Übrigens: Informationen zu Kontoständen, Einkommens- und Vermögensverhältnissen, Konfession, Familienstand, Beruf, persönlichem Einkaufsverhalten und Ihrer Nationalität werden von der Schufa nicht gesammelt. Außerdem speichert die Schufa ausschließlich Daten von ihren Vertragspartnern. Informationen zu Privatkrediten, Unterhaltsforderungen und Ähnliches tauchen in Ihrem Schufa-Score nicht auf. Bei der Gewährung eines Hauskredits spielen diese Daten also keine Rolle.

Fazit: Hauskredit trotz Schufa-Eintrag – was ist möglich?

Ein negativer Schufa-Eintrag bedeutet nicht automatisch, dass eine Baufinanzierung ausgeschlossen ist. Entscheidend sind vielmehr Ihre gesamte finanzielle Situation, Ihr Einkommen, vorhandenes Eigenkapital und weitere Sicherheiten. Prüfen Sie deshalb Ihre Schufa-Daten frühzeitig und lassen Sie fehlerhafte oder veraltete Einträge gegebenenfalls korrigieren. Wenn Sie eine Baufinanzierung trotz Schufa-Eintrag planen, lohnt sich zudem ein persönliches Gespräch mit Ihrer Bank, um Ihre individuellen Möglichkeiten zu klären.

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