Läuft die Baufinanzierung für Ihre Immobilie in Bamenohl, Geisweid oder Schalksmühle aus, endet auch die Zinsbindung eines Darlehens. Oft besteht dann aber noch eine Restschuld. Bei der Anschlussfinanzierung, auf die viele Kreditnehmer angewiesen sind, gilt es also, neu zu verhandeln. Der einfachste Weg ist, bei seiner Hausbank im Märkischen Kreis, Sauer- oder Siegerland zu bleiben. In diesem Fall spricht man von einer Prolongation. Wir beantworten alle Fragen zu dem Thema.

Was ist eine Prolongation?

Der Begriff “Prolongation” kommt aus dem Lateinischen und bedeutet “verlängern”. Im Finanzwesen beschreibt die Prolongation eine Anschlussfinanzierung – für den Fall, dass ein Kredit ausläuft und die verbleibende Restschuld für das Eigenheim in Südwestfalen weiter finanziert werden muss. Mit der Prolongation bleiben Kreditnehmer ihrer Hausbank treu und verlängern ihre bestehende Baufinanzierung für weitere Jahre. Die Laufzeit ist meist kürzer als bei der Erstfinanzierung. Alle bisherigen Konditionen bleiben bestehen, mit Ausnahme des Sollzinssatzes. Dieser wird neu verhandelt.

Wie funktioniert eine Prolongation?

Drei Monate vor Ablauf einer Baufinanzierung bekommen Kreditnehmer eine Mitteilung ihrer Bank, dass eine Verlängerung des Darlehens ansteht. In der Regel wird direkt ein Prolongationsangebot unterbreitet. Banken sind dazu gemäß §493 Abs. 1 aber nicht verpflichtet. Der Kreditgeber muss lediglich drei Monate vor Zinsbindungsende Auskunft darüber geben, ob er zu einer Anschlussfinanzierung bereit ist. Alternativ können Sie als Kreditnehmer rechtzeitig aktiv ein Angebot oder mehrere Vergleichsangebote anfordern.

Rückmeldefrist und Dokumente

Sind Sie mit dem Prolongationsangebot Ihrer Bank einverstanden, müssen Sie das Schriftstück lediglich unterzeichnen und an Ihre Bank zurücksenden. In der Regel haben Sie dafür 14 Tage Zeit. Neue Bestandteile sind der Zinssatz sowie die Laufzeit. Die Tilgung kann unverändert bleiben oder erhöht werden, um schneller schuldenfrei zu sein. Weitere Dokumente sind normalerweise nicht einzureichen und eine erneute Prüfung der Zahlungsfähigkeit entfällt ebenfalls.

Die Bank veranlasst alle weiteren Schritte und lässt Sie schließlich eine Bestätigung über die Anschlussfinanzierung zukommen. Für Sie ist der Aufwand also sehr gering und es ändert sich nichts. Selbst der Ansprechpartner bleibt für die folgenden Jahre meist bestehen.

Wichtig: Eine Prolongation muss immer schriftlich erfolgen und von Ihnen unterzeichnet werden. Eine notarielle Beglaubigung oder eine Änderung des Grundbucheintrags sind hingegen nicht notwendig.

Prolongationsangebot: So könnte es aussehen

Bei einer Prolongation führen Sie einen bestehenden Vertrag mit Ihrer Bank fort. Alle Bedingungen bleiben unverändert, bis auf die Zinsbindung. Üblicherweise unterbreitet Ihre Hausbank Ihnen ein Prolongationsangebot mit unterschiedlichen Zinsbindungen, beispielsweise über fünf, zehn oder 15 Jahre. Je länger Sie sich binden, desto höher fällt der Sollzins aus. Dadurch verändert sich auch die monatliche Rate. Folgende Tabelle veranschaulicht, wie ein Prolongationsangebot aussehen könnte. Wir gehen in unserem Beispiel von einer Restschuld von 160.000 Euro und einem anfänglichen Tilgungssatz von drei Prozent aus.

Beispiel für Prolongationsangebot
Sollzinsbindung	5 Jahre	10 Jahre	15 Jahre
Sollzins	2,1 Prozent	2,28 Prozent	2,6 Prozent
Monatliche Rate	680,00 Euro	704,00 Euro	746,67 Euro
Restschuld	134.718,00 Euro	106.144,52 Euro	72.056,31 Euro

Tipp: Sollte Ihre Bank dies nicht selbst anstoßen, fragen Sie nach der Möglichkeit, vor der nächsten Finanzierungsrunde eine einmalige, gebührenfreie Sondertilgung zu leisten. Das minimiert die Restschuld und damit die laufenden Kosten.

Wann ist der richtige Zeitpunkt für eine Prolongation?

Ein Prolongationsangebot kann frühestens zwölf Monate vor Ablauf der Immobilienfinanzierung angefordert werden. Maximal drei Monate vor Laufzeitende bekommen Sie eine Erinnerung Ihrer Hausbank. Innerhalb dieser Zeit lohnt es sich, die Entwicklung der Bauzinsen im Blick zu haben. Ist mit einem Anstieg zu rechnen, sollten Sie sich frühzeitig um eine Prolongation kümmern. Wer hingegen auf günstigere Zinsen spekuliert, kann abwarten und spätestens drei Monate vor Ablauf der Sollzinsbindung ein Prolongationsangebot anfordern.

Tipp: Mit einem sogenannten Forward-Darlehen können Sie sich einen günstigen Zinssatz für die Anschlussfinanzierung bis zu fünf Jahre im Voraus reservieren. Ein Finanzexperte kann Ihnen bei der Suche nach dem besten Kredit unterstützen.

Vorteile der Prolongation

Eine Prolongation ist für viele Kreditnehmer attraktiv, weil diese Form der Anschlussfinanzierung bequem ist. Sie müssen lediglich das neue Angebot Ihrer Hausbank unterzeichnen und führen die Finanzierung wie gewohnt fort. Die Vorteile auf einen Blick:

• Schnell und einfach: Eine Prolongation ist mit der Unterzeichnung eines Angebots erledigt.
• Keine Veränderungen: Rahmenbedingungen und Ansprechpartner bleiben meist gleich.
• Ohne Extrakosten: Bei einer Prolongation entfallen Wechsel-, Notar- und Grundbuchgebühren.
• Gebührenfreie Sondertilgungen: Die Prolongation erlaubt Ihnen in der Regel, kostenlose Sondertilgungen vorzunehmen.

Welche Alternative zur Prolongation gibt es?

Neben der Prolongation gibt es eine weitere Möglichkeit der Anschlussfinanzierung, die Umschuldung. In beiden Fällen wird ein bestehendes Darlehen durch ein neues abgelöst. Der große Unterschied:

1. Prolongation bedeutet, dass der Kreditnehmer bei seiner bisherigen Bank bleibt.
2. Umschuldung heißt, die Anschlussfinanzierung wird meist von einer anderen Bank vergeben. Sie können allerdings auch bei derselben Bank umschulden, indem Sie zum Beispiel neue Konditionen verhandeln oder das bestehende Darlehen anders absichern. Bedenken Sie dabei, dass Sie erst nach zehn Jahren ab Vertragsschluss ein Sonderkündigungsrecht haben.

Prolongation versus Umschuldung: Beispielrechnung

Folgendes Beispiel zeigt, welche Form der Anschlussfinanzierung unterm Strich günstiger sein kann. Dabei gehen wir in beiden Fällen von folgenden Bedingungen aus:

• Restschuld: 160.000 Euro
• Anfängliche Tilgung: drei Prozent
• Laufzeit: 15 Jahre

Die Hausbank unterbreitet ein Prolongationsangebot zu einem Zinssatz von 2,4 Prozent. Eine konkurrierende Bank bietet 1,9 Prozent Sollzins an. Für eine Umschuldung fallen zudem Wechselgebühren an.

Daraus ergibt sich folgende Rechnung:

Beispielrechnung Prolongation vs. Umschuldung
	Prolongation	Umschuldung
Sollzins	2,4 Prozent	1,9 Prozent
Monatliche Rate	720 Euro	653,33 Euro
Tilgung nach 15 Jahren	86.562,85 Euro	83.231,85 Euro
Restschuld nach 15 Jahren	73.437,15 Euro	76.768,15 Euro
Zinskosten nach 15 Jahren	43.037,15 Euro	34.367,55 Euro
Wechselgebühren (Notar, Grundbuch)	0,00 Euro	418,00 Euro

Eine Umschuldung ergibt in diesem Beispiel mehr Sinn: Der Wechsel zu einer anderen Bank geht nach Ende der 15-jährigen Laufzeit mit einer Kostenersparnis von rund 8.250 Euro einher. Allerdings ist auch die Restschuld nach 15 Jahren bei der Umschuldungs-Variante höher. Unter dem Strich ist die Umschuldung aber trotzdem günstiger.

Für wen lohnt sich eine Prolongation als Anschlussfinanzierung?

Eine Prolongation als Anschlussfinanzierung kann sich immer dann lohnen, wenn das Zinsangebot Ihrer Hausbank auf dem aktuellen Marktniveau liegt. Können Sie also davon ausgehen, dass andere Banken keine besseren Konditionen anbieten, spricht nichts dagegen, das Prolongationsangebot anzunehmen. Die bequeme Abwicklung ist schließlich ein deutlicher Pluspunkt. In der Praxis ist dieser Fall allerdings unwahrscheinlich.

Dennoch kann es sinnvoll sein, mit Ihrer Hausbank zu verhandeln, bevor Sie eine Umschuldung anstoßen. Immerhin haben Sie als langjährige Kunden eine gute Position gegenüber Ihrer Hausbank: Das Ausfallrisiko ist gering und ebenso der Verwaltungsaufwand. Wer zusätzlich Vergleichsangebote vorlegt, hat gute Chancen auf günstige Konditionen bei seiner Bestandsbank. Technisch gesehen wäre das dann aber keine Prolongation, sondern eine Umschuldung über die Hausbank.

In jedem Fall sollten Kreditnehmer sich gut informieren, um das Maximum an Kostenersparnis rauszuholen. Baufinanzierungsexperten unterstützen Sie dabei – schnell und unkompliziert finden sie für Sie den passenden Kredit zum besten Zins.

Das könnte Sie auch interessieren: